Europay Mastercard Visa

Europay Mastercard Visa, abrégé par le sigle EMV, est depuis 1995 le standard international de sécurité des cartes de paiement (cartes à puce). Il tire son nom des organismes fondateurs :

Europay International (absorbé par Mastercard en 2002) ;
MasterCard International ;
Visa International ;

rejoints au sein de l'organisme EMVCo (basé aux États-Unis) par :

depuis décembre 2004, le japonais JCB International ^[1] ;
depuis février 2009, l'américain American Express ^[2] ;
depuis mai 2013, le chinois UnionPay ^[3] ;
depuis septembre 2013, l'américain Discover ^[4].

Cette nouvelle technologie, dont la première version des spécifications est parue en 1996, tire profit de la puce intégrée à la carte.

En France, depuis fin 2006, l'ancien système national Cartes Bancaires (CB) utilise désormais les cartes au standard EMV et l'ensemble du parc des terminaux de paiement électroniques (ou TPE) a été aménagé.

Principales caractéristiques :

interopérabilité internationale (quel que soit l'émetteur de la carte et quel que soit le terminal de paiement) ;
vérification et chiffrement de la clé personnelle par la puce ;
gestion plus ouverte de plusieurs applications sur la carte : débit/crédit, points de fidélité, porte-monnaie électronique, authentification forte.

Avantage de l'EMV

Le standard international EMV spécifie l'interopérabilité entre les cartes EMV à microprocesseurs (cartes à puces) et les terminaux de paiement EMV à travers le monde. Le passage à EMV sur les cartes de paiement apporte les deux avantages suivants :

amélioration de la sécurité (entraînant une réduction de la fraude) ;
un contrôle plus précis pour les transactions par carte bancaire « hors ligne » (c'est-à-dire sans demande d'autorisation bancaire).

L'un des objectifs initiaux des spécifications EMV était de permettre le déploiement de cartes « multi-applicatives », c'est-à-dire que plusieurs applications peuvent tenir sur une seule et même carte, par exemple :

une application « débit » pour débiter le compte courant ;
une application « crédit » pour débiter la réserve de crédit associée distincte du compte courant ;
un porte-monnaie électronique (Moneo, etc.).

Le choix de l'application peut être effectué, soit de manière automatisée (c'est-à-dire sans intervention du porteur, en paramétrant l'application qui sera prioritaire), soit en demandant le choix au porteur (par exemple, « comptant » ou « crédit »).

Les spécifications EMV apportent une très nette amélioration de la sécurité pour les transactions par carte à puce par rapport aux transactions par piste magnétique, où la seule sécurité dans ce cas reste uniquement le contrôle de la signature du titulaire et une inspection visuelle de la carte (pour vérifier la présence de l'hologramme, la cohérence des numéros...). L'EMV permet l'utilisation d'un code PIN et des algorithmes cryptographiques tels que DES, Triple-DES, RSA et SHA afin de permettre à la carte et au terminal de s'authentifier mutuellement. Ces opérations cryptographiques prennent relativement peu de temps. Elles peuvent être complétées par une demande d'autorisation bancaire (systématique à l'étranger). Le renforcement de la protection contre la fraude a permis aux banques et émetteurs de cartes de crédit de « transférer les responsabilités » vers les commerçants. Ceux-ci sont maintenant responsables (depuis le 1^er janvier 2005 en Union Européenne) de toute fraude qui résulte de transactions sur les systèmes qui ne sont pas compatibles avec les spécifications EMV.

Bien que n'étant pas la seule méthode d'authentification possible, la majorité des implémentations de cartes et terminaux de paiement EMV exigent la saisie d'un code PIN (code confidentiel), au lieu ou en plus de la signature du reçu papier. À noter, l'obligation de saisie du code PIN dépend de la configuration de la carte et des terminaux. À l'étranger, il sera peut-être simplement demandé de signer. En France, pour les transactions supérieures à 1 500 €, les deux modes d'authentification sont obligatoires.

Commandes EMV

La spécification EMV s'appuie sur la norme ISO/IEC 7816 pour les échanges entre le lecteur et la carte. En particulier, la partie 3 de la norme définit les protocoles de transmission pouvant être utilisés pour les échanges entre le lecteur et la carte à puce en mode contact, tandis que la partie 4 définit le format des échanges au niveau applicatif, basé sur les APDU. Le lecteur est maître du dialogue: il émet les commandes auxquelles la puce répond après traitement.

L'EMV utilise les commandes suivantes (normalisées ou spécifiques):

application block ;
application unblock ;
card block ;
external authenticate (7816-4) ;
generate application cryptogram ;
get data (7816-4) ;
get processing options ;
internal authenticate (7816-4) ;
PIN change / unblock ;
read record (7816-4) ;
select (7816-4) ;
verify (7816-4).

Les commandes types « 7816-4 » sont définies par la norme ISO/IEC 7816-4. Ces commandes sont utilisées par différents types de cartes à puce comme les cartes SIM pour la téléphonie mobile.

Transaction EMV

Une transaction EMV s'effectue selon ces étapes :

sélection de l'application EMV (CB, VISA...) ;
initialisation de l'application ;
lecture des données de l'application ;
lecture des restrictions d'utilisation ;
authentification des données hors ligne ;
identification du porteur (Code confidentiel, Signature...) ;
gestion du risque côté terminal ;
analyse du risque et action terminal (Paiement accepté hors ligne, refusé hors ligne, Autorisation requise) ;
première analyse du risque côté carte ;
demande d'autorisation en ligne (le cas échéant) ;
deuxième analyse du risque côté carte ;
exécution du script final émetteur (mise à jour des paramètres carte, blocage...).

Sélection de l'Application EMV

La norme ISO/IEC 7816 définit un processus de sélection de l'application. Cela permet à la carte de disposer d'applications totalement différentes, par exemple CB EMV, Moneo, ou même une application non bancaire, « privative ». L'EMV permet de déterminer le type d'application présente dans la carte. Tous les émetteurs de cartes (Visa, MasterCard, etc.) doivent avoir un identifiant d'application qui leur est propre. La méthode de sélection de l'application tel que défini dans les spécifications EMV peut toutefois poser des problèmes d'interopérabilités entre la carte et le terminal.

Le champ application identifier (AID) est utilisé pour identifier l'application présente dans la carte. Les 5 premiers octets de ce champ permettent d'identifier l'émetteur (RID : registered application provider identifier) tel que défini par la norme ISO/IEC 7816-5. Il est suivi par le champ PIX (proprietary application identifier extension) qui permet d'identifier l'application propre à l'émetteur (Visa debit, visa electron de chez Visa par exemple). L'AID figure sur l'ensemble des reçus de carte de paiement EMV.

Émetteur	RID	Produit	PIX	AID
Visa	A000000003	Visa classique (débit ou crédit)	1010	A0000000031010
		Visa Electron	2010	A0000000032010
		V PAY	2020	A0000000032020
		Plus (Carte de retrait seulement)	8010	A0000000038010
MasterCard	A000000004	MasterCard classique (crédit ou débit)	1010	A0000000041010
		MasterCard	9999	A0000000049999
		Maestro	3060	A0000000043060
		Cirrus (Carte de retrait seulement)	6000	A0000000046000
MasterCard	A000000005	Maestro délivrée uniquement au Royaume-Uni	0001	A0000000050001
American Express	A000000025	American Express	01	A00000002501
LINK (UK) ATM network	A000000029	Carte de retrait	1010	A0000000291010
CB (France)	A000000042	CB (Carte bancaire française de paiement et retrait)	1010	A0000000421010
		CB (Carte bancaire française de paiement et retrait, à autorisation systématique)	2010	A0000000422010
		CB (Carte bancaire française de retrait seul)	3010	A0000000423010
		CB (Carte bancaire française de paiement seul)	4010	A0000000424010
		CB (Carte bancaire française de paiement seul, à autorisation systématique)	5010	A0000000425010
JCB	A000000065	Japan Credit Bureau	1010	A0000000651010
Dankort (Danemark)	A000000121	Debit card	1010	A0000001211010
CoGeBan (Italie)	A000000141	PagoBANCOMAT	0001	A0000001410001
Discover	A000000152	Diners Club/Discover	3010	A0000001523010
Banrisul (Brésil)	A000000154	Banricompras Debito	4442	A0000001544442
Saudi Payments Network (Arabie saoudite)	A000000228	SPAN	1010	A00000022820101010
Interac (Canada)	A000000277	Carte de débit	1010	A0000002771010
Discover Card	A000000324	ZIP	1010	A0000003241010
UnionPay	A000000333	Debit	010101	A000000333010101
		Credit	010102	A000000333010102
		Quasi Credit	010103	A000000333010103
		Electronic Cash	010106	A000000333010106
Zentraler Kreditausschuss (Allemagne)	A000000359	Girocard	1010028001	A0000003591010028001
Euro Alliance of Payment Schemes (Italie)	A000000359	PagoBANCOMAT	10100380	A00000035910100380
Verve (Nigeria)	A000000371	Verve	0001	A0000003710001
The Exchange Network ATM Network	A000000439	Carte de retrait	1010	A0000004391010
RuPay (India)	A000000524	RuPay	1010	A0000005241010
GIM-UEMOA	A000000337	RETRAIT	01 000001	A000000337301000
Huit pays en Afrique de l'Ouest		STANDARD	01 000002	A000000337101000
Benin, Burkina Faso, Côte d'Ivoire		CLASSIC	01 000003	A000000337102000
Guinée-Bissau, Mali, Niger		PREPAYE ONLINE	01 000004	A000000337101001
Sénégal, Togo		PREPAYE POSSIBILE OFFILINE	01 000005	A000000337102001
		PORTE MONNAIE ELECTRONIQUE	01 000006	A000000337601001
GIMAC	A000000656	Carte de débit	1010	A0000006561010
ПРО100 (Russie)	A000000432	Universal Electronic Card	0001	A0000004320001
Edenred	A000000436	Ticket Restaurant (Belgique)	0100	A0000004360100
Sodexo	D250000012	Ticket Restaurant (France)	1010	D2500000121010
Apetiz	D250000012	Ticket Restaurant (France)	2000	D2500000122000

Initialisation de l'Application EMV

Le terminal envoie à la carte la commande get processing options. Après l'envoi de cette commande, le terminal fournit à la carte l'ensemble des informations dont elle a besoin et figurant dans une liste d'objets nommée processing options data objects list (PDOL). Cette liste est envoyée au terminal lors de la sélection de l'application. La carte envoie ensuite la liste des fichiers et enregistrements que le terminal doit lire (AFL : Application File Locator)

Sécurité informatique et carte EMV

Un lecteur d'authentification CAP.

Depuis 2007, il est possible d'utiliser sa carte de type EMV afin de s'authentifier de manière forte. Le nouveau protocole CAP (Chip Authentication Protocol) permet de générer un One Time Password.

Voir aussi

Articles connexes

Liens externes

Notes et références

↑ (en) « JCB JOINS MASTERCARD AND VISA AS THIRD OWNER-MEMBER OF EMV™ STANDARDS BODY »
↑ (en) « EMVCO WELCOMES AMERICAN EXPRESS AS ITS FOURTH OWNER-MEMBER »
↑ (en) « EMVCo Welcomes UnionPay as its Latest Member »
↑ (en) « EMVCo Membership Grows With Discover »

Portail de la sécurité informatique

[1] (en) « JCB JOINS MASTERCARD AND VISA AS THIRD OWNER-MEMBER OF EMV™ STANDARDS BODY »

[2] (en) « EMVCO WELCOMES AMERICAN EXPRESS AS ITS FOURTH OWNER-MEMBER »

[3] (en) « EMVCo Welcomes UnionPay as its Latest Member »

[4] (en) « EMVCo Membership Grows With Discover »

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